Oikeusturvavakuutuksen omavastuu laskettuna: neljä esimerkkiä

Oikeusturvavakuutuksen oma osuus lasketaan kolmessa vaiheessa: 1) korvattavat kulut × omavastuuprosentti, 2) verrataan tulosta vähimmäisomavastuuseen ja valitaan suurempi, 3) lisätään enimmäiskorvauksen ylittävä osa ja kulut, joita vakuutus ei korvaa. Esimerkiksi 12 000 euron laskusta 20 prosentin omavastuulla maksat 2 400 euroa, ja jos lasku on 26 000 euroa mutta enimmäiskorvaus 20 000 euroa, maksat 4 000 + 6 000 = 10 000 euroa. Ehdot vaihtelevat yhtiöittäin: osa vähentää omavastuun ennen enimmäiskorvausta, osa sen jälkeen. Luvut ovat havainnollistavia esimerkkiehtoja, eivät minkään yhtiön ehtoja.

Opas kuuluu kokonaisuuteen lakiasian kustannusarvio vaihe vaiheelta. Ehtojen sisältö on selitetty oppaassa mitä oikeusturvavakuutus korvaa.

Mistä luvut löytyvät

Ennen laskemista etsi vakuutuskirjasta ja ehdoista nämä neljä tietoa:

Jos et löydä laskentajärjestystä, kysy vakuutusyhtiöltä kirjallisesti. Se vaikuttaa suuriin laskuihin merkittävästi.

Esimerkki 1: pieni riita, vähimmäisomavastuu ratkaisee

Naapuririita rajapuusta. Avustajan lasku on 1 100 € arvonlisäveroineen, asia sovitaan kirjeenvaihdolla.

1. Prosenttiomavastuu: 1 100 × 0,20 = 220 €
2. Vähimmäisomavastuu on 300 €, joka on suurempi → omavastuu 300 €
3. Vakuutus maksaa: 1 100 − 300 = 800 €
4. Maksat itse: 300 €

Pienissä asioissa vähimmäisomavastuu muodostaa suuren osan kuluista. Jos lasku olisi alle 300 €, vakuutuksesta ei olisi hyötyä lainkaan.

Esimerkki 2: keskikokoinen riita, prosentti ratkaisee

Remonttiriita urakoitsijan kanssa, asia sovitaan käräjäoikeuden valmistelussa. Avustajan lasku on 7 800 € ja oikeudenkäyntimaksu 610 €.

1. Korvattavat kulut: 7 800 + 610 = 8 410 €
2. Prosenttiomavastuu: 8 410 × 0,20 = 1 682 €
3. 1 682 € > 300 €, joten omavastuu on 1 682 €
4. Vakuutus maksaa: 8 410 − 1 682 = 6 728 €

Voit tarkistaa tämän oikeusturvalaskurilla: kulut 8 410, prosentti 20, ei korvattavat 0.

Esimerkki 3: häviö, enimmäiskorvaus ylittyy

Asuntokauppariita, joka hävitään käräjäoikeudessa. Omat kulut 16 000 € ja vastapuolen kulut, jotka joudut korvaamaan, 10 000 €.

Laskentatapa A: omavastuu vähennetään kuluista ennen kattoa

1. Kulut yhteensä: 26 000 €
2. Omavastuu 20 %: 5 200 €
3. Jäljelle jäävä osa: 20 800 €, josta vakuutus maksaa enintään 20 000 €
4. Maksat itse: 5 200 + 800 = 6 000 €

Laskentatapa B: kattoon asti korvattavista kuluista vähennetään omavastuu

1. Kulut, joihin vakuutus voi osallistua: 20 000 €
2. Omavastuu 20 % niistä: 4 000 €, vakuutus maksaa 16 000 €
3. Ylitys: 26 000 − 20 000 = 6 000 €
4. Maksat itse: 4 000 + 6 000 = 10 000 €

Ero on 4 000 euroa samoilla prosenteilla ja samalla katolla. Tämä on syy kysyä laskentajärjestystä etukäteen.

Esimerkki 4: kaksi vakuutusta tai oikeusapu omavastuuseen

Kaksi vakuutusta. Jos sekä sinulla että puolisollasi on oma kotivakuutus oikeusturvaturvineen ja olette molemmat riidan osapuolia, kumpikin vakuutus voi tulla kyseeseen omalta osaltaan. Yleensä samaa kulua ei kuitenkaan korvata kahteen kertaan. Ilmoita molemmille yhtiöille ja pyydä niitä sopimaan korvausten jaosta.

Oikeusapu omavastuuseen. Oikeuspalveluviraston mukaan oikeusapua voi saada vakuutuksen omavastuuosuuteen, jos hakija saisi tulojensa ja varallisuutensa perusteella oikeusapua maksutta. Esimerkiksi esimerkki 2:n omavastuu 1 682 € voisi silloin tulla valtion maksettavaksi. Katso oikeusavun käyttövara.

Mitä vakuutus ei korvaa, vaikka lasku olisi alle katon

Kirjoita laskurin kenttään "Kulut, joita vakuutus ei korvaa" esimerkiksi:

• avustajan työ ennen riidan syntymistä (neuvonta ennen kuin vastapuoli kiisti vaatimuksen)
• kohtuuttomaksi tai tarpeettomaksi katsottu osa laskusta
• oma ansionmenetys ja matkat
• ehtojen rajoitusten piiriin kuuluvat kulut, esimerkiksi rikosasian osuus

Esimerkki: lasku 9 000 €, josta 900 € on neuvontaa ennen riitaa. Korvattavat kulut 8 100 €, omavastuu 1 620 €, vakuutus maksaa 6 480 €. Maksat 1 620 + 900 = 2 520 €.

Tarkistuslista

1. Pyydä vakuutusyhtiöltä kirjallinen korvauspäätös ennen suuria kuluja.
2. Kysy omavastuun laskentajärjestys ja kuluttaako vastapuolen kulujen korvaus samaa kattoa.
3. Pyydä avustajalta väliarvio aina ennen seuraavaa vaihetta.
4. Säilytä kaikki laskut ja maksutositteet.
5. Jos yhtiö hylkää tai leikkaa korvauksen, katso oikeusturvavakuutus evättiin.

Esimerkki 5: valitus hovioikeuteen

Jatketaan esimerkkiä 2: asia ei sovittukaan, vaan käräjäoikeuden kulut olivat 14 000 € ja asia jatkuu hovioikeudessa. Hovioikeuden oikeudenkäyntimaksu on 610 € ja avustajan arvio 5 500 €.

1. Kulut yhteensä: 14 000 + 610 + 5 500 = 20 110 €
2. Enimmäiskorvaus 20 000 € ylittyy 110 eurolla
3. Laskentatapa B: omavastuu 20 % × 20 000 = 4 000 €, vakuutus maksaa 16 000 €
4. Maksat itse: 4 000 + 110 = 4 110 €

Jos häviät hovioikeudessa ja joudut korvaamaan vastapuolen kulut molemmista oikeusasteista, katto on jo käytetty, ja vastapuolen kulut jäävät kokonaan sinulle. Tarkista siksi jäljellä oleva enimmäiskorvaus aina ennen valitusta.

Usein kysyttyä

Maksetaanko omavastuu kerran vai jokaisessa oikeusasteessa?

Se riippuu ehdoista. Joissakin ehdoissa omavastuu koskee koko vakuutustapahtumaa, joissakin se voidaan periä uudelleen muutoksenhaussa. Tarkista ehdoista.

Laskutetaanko omavastuu minulta suoraan?

Yleensä avustaja laskuttaa omavastuun ja ehtojen ulkopuoliset kulut sinulta ja korvattavan osan vakuutusyhtiöltä. Sovi tästä toimeksiantosopimuksessa.

Voiko vakuutusyhtiö maksaa vähemmän kuin lasku, vaikka katto ei ylity?

Kyllä. Yhtiö korvaa vain tarpeelliset ja kohtuulliset kulut. Jos se pitää tuntimäärää liian suurena, erotus voi jäädä sinulle.

Lähteet

• FINE — oikeusturvavakuutuksen neuvonta ja Vakuutuslautakunta
• Oikeuspalveluvirasto — oikeusapu oikeusturvavakuutuksen omavastuuseen
• Finlex — vakuutussopimuslaki (543/1994)
• Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden valvonta